파이어족 뜻 및 파이어족 방법에 대해서 알려드리도록 하겠습니다. 요즘 유튜브나 기사를 보다 보면 파이어족이란 단어를 접하시는 경우가 있으실 텐데 대체 파이어족이 무엇이길래 젊은 세대들이 도전해보고자 하는 것일까요? 이 글을 읽으시면 파이어족의 뜻과 파이어족이 되는 구체적인 방법에 대해서도 알게 되실 겁니다.
파이어족 뜻
파이어족 이란 경제적 독립 및 조기 은퇴를 뜻하는 FIRE(Financial Independence Retired Early)와 족(族)을 합친 신조어로 예전에 유행하던 욜로(You Only Live Once)와는 달리 파이어족은 미래를 위하여 본인의 현재를 철저히 희생합니다. 이들은 현재 벌고 있는 돈으로 더 나은 환경에서 생활할 수 있지만 이를 계획적으로 철저히 아껴서, 조기 은퇴를 인생의 목표로 삼는 것입니다.
파이어 운동과 밀레니얼 세대
파이어 운동의 시작은 1992년 베스트셀러 Your Money or Your Life와 2010년 Early Retirement Extreme으로 보는데, 이 책들에서는 단순한 생활과 투자수입을 결합시켜 재정적 독립을 달성하는 기본 안을 제시하였고, 특히나 Early Retirement Extreme은 개인의 소득과 소비의 수준을 감안하여 저축률과 은퇴시기의 관계를 다루기도 하였습니다.
2011년 Mr. Money Mustache의 블로그를 통해 파이어 운동이라고 이름을 붙이게 되었으며, 2018년이 되어 파이어 운동이 주류 언론들에게 관심을 끌고 취재가 되면서 유명해지게 되었습니다.
이러한 파이어 운동을 실천하는 파이어족은 밀레니얼 세대에서 두드러지게 나타나고 있습니다. 미국의 밀레니얼 세대와 한국의 밀레니얼 세대는 둘 다 역대 가장 가난한 세대로 성장배경에 유사한 점이 많습니다.
- 미국의 밀레니얼 세대는 2008년 글로벌 금융위기 이후 부모 세대인 베이비붐 세대들이 금융위기로 인해 경제적 어려움을 겪는 모습을 보며 자라왔습니다. 미국의 밀레니얼 세대 중 부모보다 돈을 잘 버는 이들은 44%로, 이는 역사상 가장 낮은 수치에 해당합니다.
- 한국의 밀레니얼 세대는 1997년 IMF사태 이후 부모 세대의 파산과 경제적 어려움을 보면서 자랐습니다. 한국 밀레니얼 세대는 모든 세대 중 빚이 가장 많은 세대입니다.
따라서 위와 같은 파이어족 붐은 밀레니얼 세대의 불안감과 회의감, 높은 청년 실업률, 업무 불만족도 등이 원인으로 작용했습니다. 또한 전통적으로 기능하던 사회보장제도의 붕괴, 성취감을 주지 못하는 직장에 대한 불만, 장기적 불황 속에서 보다 안정된 삶에 대한 열망으로 인해 나타나는 현상이며, 이들이 경제적 독립을 통한 조기 은퇴를 갈망하는 것은 매일 같이 쌓이는 직장 스트레스로부터 하루라도 빨리 벗어나고자 하는 욕망이 크기 때문입니다.
파이어족으로 사는 방법
재정적 독립이 필요한 이유
위와 같은 성장배경을 바탕으로 밀레니얼 세대는 재정적으로 독립하여, 내 선택에 따라 조기에 은퇴를 하고자 합니다. 재정적인 독립은 남은 기간 동안의 생활비는 내가 모은 자산의 투자수익으로 충당할 수 있는 상태이며, 이러한 재정적 독립을 이루었을 때 일을 하는 것은 전적으로 나의 선택사항이 되는 것입니다.
이러한 재정과 예산의 개념이 갑자기 생겨난 것은 아니지만 현재의 삶에 대한 불안감과 자신이 처해 있는 상황에 대한 실망감에 대하여 FIRE가 희망을 주기 때문에 많은 사람들이 이를 실천하고자 하는 것입니다.
이대로 살다가는 60대 후반 또는 70대 초반까지도 일을 해야 한다는 생각에 좌절하고 있는 사람들에게 FIRE는 실행 가능한 해결책을 제공하는 것이죠. 보통의 사람들은 자유를 갈망하고 FIRE는 이러한 개인의 자유를 찾을 수 있도록 도와주기 때문에 재정적으로 독립한 미래의 나를 한번 상상하고 나면 반드시 FIRE를 이루고 싶어 질 수밖에 없습니다.
누구나 가족과 함께 더 많은 시간을 보내고, 취미 생활을 즐기며, 내가 하고 싶은 사업을 시작하거나, 현재 다니는 직장에서 언제 퇴직할지 모른다는 걱정에서 벗어나고 싶어 할 겁니다. FIRE는 바로 이러한 것들을 이룰 수 있게 해 준다는 것이죠.
파이어족을 위한 구체적인 방법
파이어족은 아주 간단한 두 가지 규칙으로 구성되어 있습니다. 바로 4% 규칙과 25 규칙입니다.
첫 번째, 4% 규칙은 내가 저축하고 투자한 금액에서 매해 인출 가능한 안전한 금액을 결정하는 것입니다.
두 번째, 25 규칙은 내가 은퇴하기 위해 저축하고 투자해야 하는 돈 즉 목표금액이 얼마나 되는지 추정하는 것입니다.
4% 규칙(안전한 인출률)
은퇴자들이 특정 은퇴자금을 주식과 채권 등의 포트폴리오로 구성한 경우에 매년 얼마를 인출하였을 때 몇 년을 생활할 수 있는지에 대하여 연구한 결과 주식과 채권에 투자하여 매년 4%를 인출하는 경우 30년 동안 고갈되지 않고 생활할 수 있다고 합니다.
따라서 4% 규칙은 파이어족이 되기 위해 돈이 떨어지지 않고 연간 얼마의 지출을 할 수 있는지 파악하기 위해 사용하는 계산법으로 규칙의 이름과 같이 그 비율은 투자 금액의 4%입니다.
4% 규칙은 미국 주식시장을 바탕으로 고안된 것입니다. 평균적으로 미국 주식 시장이 매년 7%씩 오른다고 보았을 때, 어떤 해에는 7%보다 높기도 하고 어떤 해에는 7%에에 미치지 못하기도 합니다. 4% 규칙은 내가 투자한 금액이 7% 올랐다면 평균 인플레이션율을 유지하기 위해서 4%만 인출하고 나머지 3%는 투자한 상태로 둘 수 있다고 가정하는 것입니다. 이론적으로는 내가 투자한 원금을 인출할 필요 없이 이익의 일부만 인출하는 것입니다.
예를 들어 내가 10억을 투자하였을 때 7%가 올랐다면 7천만 원의 이익을 볼 수 있고 이 중 4천만 원을 생활비로 나머지 3천만 원은 그대로 두어 그다음 해에는 원금 10억 3천만 원에 대한 7% 이익을 얻을 수 있다는 것이죠. 따라서 인플레이션에도 불구하고 위 금액으로도 남은 여생을 살아가는데 지장이 없다는 것입니다.
물론 이것은 주식 시장은 항상 올라간다는 가정하에 가능한 것으로 주식시장에서 실적이 나쁜 회사는 사라지고 나중에는 튼튼한 회사만이 남는다고 보았을 때 장기적으로는 주식시장이 항상 회복한다는 것을 바탕으로 하고 있습니다. 주식시장은 과거와 비교해 보았을 때 시간은 걸리지만 반드시 우상향 한다는 것이죠.
25의 규칙
25의 규칙은 간단히 말씀드리자면 위 4%의 규칙을 바탕으로 내가 생활하는데 필요한 1년 치 생활비의 25배가 필요하다는 것입니다. 예를 들어 내가 지출하는 금액(고정지출 + 변동지출)을 월 단위와 년 단위로 계산해 본 결과 한 달에 내가 생활하는데 최소 150만 원이 필요하다고 한다면 나의 목표금액은 1,500,000원 × 12개월 × 25 = 450,000,000원이 된다는 것입니다.
- 다만 지출금액의 계산 시에는 매달 생활비뿐 아니라 꼭 지출해야 되는 금액(경조사비 등)도 포함해야 되며, 급할 때 써야만 되는 금액(병원비 등)도 반드시 포함을 해야 합니다.
파이어족을 달성하는 시간
파이어족이 되는데 걸리는 시간은 두 가지 주요 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
첫 번째, 연간 생활비의 규모입니다. 당연히 많은 돈을 필요로 할수록 더 많은 돈을 저축을 해야만 합니다. 반대로 최저생계비 정도의 돈으로 살아갈 수 있다면 그만큼 많이 저축할 필요가 없겠죠.
두 번째, 저축률입니다. 어떤 이유가 되었든 저축을 하지 못한다면 저축률은 제로이기 때문에 생활비로 급여를 다 써버리는 사람은 재정적 독립을 이룰 수 없습니다. 반대로 월급의 90%를 저축할 수 있는 사람도 있습니다. 그 사람은 파이어족에 더 빨리 도달할 수 있겠죠.
따라서 이러한 재정적인 독립을 위해 파이어족은 지출의 감소, 소득의 증가, 저축률의 극대화 이 3가지를 최대화하려고 하는 것입니다. 예를 들어 파이어족은 낡고 좁은 집에 살면서 월세를 아끼고, 유통기한이 임박한 할인 음식을 사 먹으면서, 직업 외에 소득의 파이프라인을 늘리고, 소득의 50~70%가량을 저축하는 것입니다.
파이어족을 위한 유연성 확보
원래 4% 규칙은 조기 은퇴가 아닌 일반적인 은퇴자의 포트폴리오가 30년 동안 지속될 수 있도록 하기 위해 만들어졌습니다. 따라서 조기 은퇴를 위해서는 일반적인 은퇴 폴트폴리오의 두배를 유지해야 하는데, 4% 규칙이 60년 동안 유지될 수 있을까요?
물론 이론상으로 유지가 가능합니다만 다음과 같은 몇 가지 방법을 통해 유연성을 확보한다면 이러한 우려를 최소화할 수 있을 것입니다.
1. 연간 비용의 25배 보다 많은 33배를 목표
2. 포트폴리오의 4% 미만(3% ~ 3.5%) 지출하기
3. 은퇴기간 동안에도 취미나 부업을 통해 돈을 벌기
파이어족의 종류
모든 파이어족들이 극단적인 지출 감소를 통한 저축률 증가로 재정적 독립을 이루고 싶어 하는 것은 아니며, 재정적 독립을 이루었다고 해서 조기 은퇴를 반드시 희망하는 것은 아닙니다. 현재의 고용형태에서 벗어나 다른 일을 해보고 싶은 사람이나, 자기가 좋아하는 일을 계속하면서 살고 싶어 하는 사람들도 있습니다. 이러한 파이어족은 다음의 형태로 분류할 수 있습니다.
팻 파이어(FAT FIRE) : 팻 파이어는 고수익자들의 방식으로 파이어를 위한 자금을 모으는 데 있어 생활비 절감을 위해 생활수준을 낮추지 않습니다.
린 파이어(LEAN FIRE) : 연간 생활비를 낮추기 위해 생활비를 극단적으로 절감한 뒤 그 비용으로 저축과 투자를 합니다.
바리스타 파이어(Barista FIRE) : 위 두 가지 전통적인 방식 외에 새로이 나타난 형태입니다. 어느 정도 규모의 자본금은 있지만 일정한 수입은 필요한 파트타임 파이어족으로 사회보장보험의 혜택은 받되 스트레스를 받는 현재의 직장에서 벗어나 내가 하고 싶은 만큼의 일을 하는 것입니다.
간단 정리
1. 파이어족 이란 경제적 독립 및 조기 은퇴를 뜻하는 FIRE(Financial Independence Retired Early)와 족(族)을 합친 신조어
2. 파이어족이 되기 위해서는 4% 규칙과 25 규칙을 이용하여 나에게 필요한 금액을 계산한 뒤 목표를 위해 지출을 줄이고, 수익을 증대시켜 저축률을 높여야 됨.
3. 파이어족이 되는데 걸리는 시간은 상황에 따라 다르므로, 자신의 상황에 맞게 유연하게 계획을 구상하는 것이 시간을 단축하는 방법이 될 것임.
4. 파이어족은 팻 파이어, 린 파이어, 바리스타 파이어 등이 있음.
이상 파이어족 뜻과 파이어족 방법에 대해 알아보았습니다. 파이어(FIRE)의 의미는 모든 사람에게 다 다르겠지만, 사실 재정적 독립(FI)이 조기 은퇴(RE) 보다 더 중요하다는 데는 다들 동의하실 겁니다. 재정적 독립은 나의 인생에 있어서 많은 시간을 쓰고 있는 일들이 급여를 위해서가 아닌 내가 원해서 하는 일이 될 수 있도록 도와줄 것입니다. 저도 파이어족이 되기 위해 지금부터라도 계획을 짜 볼까 합니다. 여러분들도 조금만 노력하신다면 파이어를 통해 재정적 독립을 이루고 여러분들이 원하는 인생을 살 수 있으실 겁니다.
